Назад в будущее: условия накопления пенсии вновь меняются

Как лучше получать пенсию — как пособие, формируемое из социальных отчислений всех граждан, или как отчисления, накопленные в течение жизни от собственной зарплаты? Очевидно, что людям с невысоким доходом более выгоден первый вариант, с высоким — второй. В конце минувшего года гражданам России предложили выбирать, какая составляющая будут преобладать в их пенсии — распределительная или накопительная.
Первоначально гражданам для самоопределения был отведен весь 2013г. Однако президент Владимир Путин заявил на заседании правительства в конце января, что возможность выбора после 1 января 2014г. необходимо гражданам продлить.
Сегодня от зарплаты каждого гражданина 30% работодатель отчисляет виде страховых взносов. Из них 22% идут в Пенсионный фонд, 2,9% — в Фонд социального страхования, 5,1% - в Фонд обязательного медицинского страхования. Из тех 22%, которые идут в Пенсионный фонд, у граждан моложе 1967г.р. 6% идет в накопительную часть пенсии, а остальные 16% - в страховую. Накопительная часть пенсии подавляющего большинства граждан ("молчунов" - тех, кто не выбрал, кому он доверяет управление своей накопительной частью) находится под управлением Внешэкономбанка. Небольшая часть граждан все же выбрала негосударственные пенсионные фонды или управляющую компанию, которые и управляют теми самыми 6% зарплаты.
Ныне российская пенсионная система, пытающаяся реформироваться с 2002г., столкнулась с нехваткой денег: дефицит ПФР превысил триллион рублей - около 2% ВВП. Произошло это из-за весьма плачевной демографической ситуации. В этих условиях в Минтруде и ПФР начали подумывать о том, что, наверное, не стоит заботиться о вкусном пироге для небольшой группы людей, когда неизвестно, сможем ли мы обеспечить куском хлеба подавляющее большинство. Причина понятна: если любое предприятие может серьезно сократить расходы, пойти на снижение зарплат и даже увольнение сотрудников, то Пенсионный фонд РФ не может уволить пенсионеров или сказать им, что он будет выплачивать меньше.
Накопления оказались крайними
Единственной областью, которую вроде бы можно тронуть, оказалась накопительная пенсия. На какое-то время сложилось впечатление, что правительство разочаровалось в самой пенсионной реформе. Осенью прошлого года премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил, что накопительный элемент нынешней пенсионной системы себя не оправдал. "Скажем откровенно: в целом ряде прогнозов, которые делали мои коллеги, мы ошиблись, это нужно по-честному признать. Это касается различных элементов пенсионной системы, в том числе так называемого накопительного элемента", - сказал он.
Чтобы решить проблему с дефицитом ПФР, Министерство труда в прошлом году предложило перераспределить страховые взносы, отчисляемые на пенсии, так, что накопительная часть должна сократиться с 6% до 2%, а солидарная — вырасти с 16% до 20%. Однако это предложения вызвало возмущение как представителей негосударственных фондов, так и министерств экономического блока.
Негосударственные фонды не хотят потерять львиную долю бизнеса, а Минфин с Минэкономразвития считают старую распределительную пенсионную систему нежизнеспособной, не без оснований полагая, что 4% отчислений, которые добавятся к распределительной части, улучшат ситуацию с дефицитом ПФР лишь временно. Потом непременно потребуются непопулярные меры. А отрицательный эффект будет заключаться в том, что столь необходимые экономике "длинные" пенсионные деньги в нее так и не придут.
Чтобы не затягивать споры, приняли соломоново решение – пускай граждане сами выберут, по какой схеме они хотят распорядиться своими пенсионными накоплениями - оставить 6% фонда оплаты труда, как сегодня, либо снизить его до 2%, тем самым увеличив страховой тариф в солидарную часть с 16% до 20%. Для тех, кто свой выбор не сделает, будут действовать правила по умолчанию.
У "молчунов", то есть тех, кто никогда не выбирал управляющую компанию или НПФ для пенсионных накоплений, с 2014г. накопительную часть пенсий снизят до 2%, а солидарную повысят до 20%. У людей, которые ранее передали свои пенсионные накопления в управляющие компании, в НПФы с 1 января 2014г. по умолчанию будет по-прежнему перечисляться 6% от годового заработка в счет накопительной части. Логика понятна: поскольку "молчуны", фактически доверили свою накопительную часть пенсии государству, государство и делает с ней то, что считает нужным. А клиенты НПФ и УК, очевидно, заинтересованы в том, чтобы накопительная часть была побольше, вот ее по умолчанию и не трогают.
Если гражданин все же захотел поменять соотношение своего пенсионного "портфеля" (например, "молчун" решил оставить 6% в накопительной части, либо клиент НПФ вдруг захотел увеличить свою солидарную часть, оставив "родному" НПФу, который он некогда выбрал, только 2%), надо написать соответствующее заявление и подать их в ПФР. Правда, их форма и порядок подачи пока не утверждены — они находятся на регистрации в Минюсте.
Как пояснила руководитель департамента общественных связей и взаимодействия со СМИ ПФР Маргарита Нагога, пока заявления от граждан принимаются в свободной форме. "Не принять их мы не имеем права, а утвержденной формы пока нет", - сказала она. Она также пояснила, что для подачи заявления не обязательно идти именно в местное отделение ПФР, а передать свое заявление через трансфер-агента. "Трансфер-агенты должны передавать нам заявления граждан, независимо от того, обращаются к нам "молчуны" или граждане, выбравшие НПФ или негосударственную УК", - подчеркивает М.Нагога.
Попытка ввести накопительную систему показала, что подавляющее большинство граждан предпочли остаться "молчунами". И хотя ежегодно под управление НПФ и УК передаются накопительные пенсии около 5 млн граждан, по оценкам ПФР, под управлением государственной УК (Внешэкономбанка) остается более 80% пенсионных средств. Таким образом, хотя гражданам и предоставляют право самим увеличить или уменьшить их накопительную часть, скорее всего, "молчуны" снова никаких заявлений никуда подавать не будут.
Что принесет "солидаризация"
По оценкам экспертов, в результате перевода значительной части пенсионных денег из накопительной части в солидарную, чего ожидают многие эксперты, в бюджет поступит около 0,5% ВВП дополнительных ресурсов. Это позволит сократить бюджетные трансферты в Пенсионный фонд, а также увеличить размер текущих пенсий. Однако многие экономисты считают, что это решение сиюминутных проблем за счет будущих поколений. В таком ключе неоднократно высказывались руководитель Экономической экспертной группы Евсей Гурвич и глава Центра стратегических разработок Михаил Дмитриев.
Примерно ту же идею высказал недавно глава миссии Международного валютного фонда в России Антонио Спилимберго: "Перевод средств из накопительной части пенсионной системы в солидарную увеличивает текущие доходы, но вместе с тем дает возможность увеличивать текущие расходы. Все это создает обязательства правительства на будущее". А.Спилимберго оценил "пенсионный маневр" правительства как способ повышения текущих расходов в рамках бюджетного правила и сказал, что эта мера увеличивает расходы в будущем.
По мнению главы МВФ, России не обойтись без повышения пенсионного возраста до 63 лет к 2030г. как для мужчин, так и для женщин. В противном случае пенсионная система обречена на весьма значительный дефицит. При этом сами российские власти тему повышения пенсионного возраста всячески избегают, видимо, опасаясь предлагать непопулярную меру.
Президент, говоря о необходимости продлить гражданам возможность выбирать преобладающий тип пенсионной системы, сказал, что "это нужно сделать при минимальных условиях". Среди таких условий он назвал организацию тщательного надзора и текущего финансового контроля за деятельностью пенсионных фондов, а также обеспечение сохранности пенсионных средств. "Должны быть гарантии, что средства не исчезнут, не будут растащены. Не хочу исходить из презумпции виновности бизнеса, но печальный опыт с обманутыми дольщиками у нас есть, и нельзя повторить его в пенсионной системе", - сказал В.Путин.
Исходя из слов президента, граждане смогут решать, какой - большой или маленькой - должна быть накопительная часть их пенсии после 2014г. Однако глава государства умолчал о том, считает ли он нужным вообще как-то ограничивать срок выбора, или же гражданин сможет определяться, а затем менять свое решение вплоть до выхода на пенсию. Как говорится, поживем – увидим. Правда, чем чаще меняются правила игры в пенсионной системе, тем сложнее будущим пенсионерам что-либо решать, ведь вряд ли кто-то может дать гарантии, что принятые правила вновь не изменятся.
Григорий Коган, РБК

Читать полностью: http://top.rbc.ru/economics/05/02/2013/843638.shtml?utm_source=newsmail&utm_medium=news&utm_campaign=news_mail2

ЦБ вмешался в кредитную историю

Банк России планирует исправить сложившийся в России статистический казус, когда, по официальным данным, заемщиков в стране получается больше, чем экономически активного населения. Для этого бюро кредитных историй (БКИ) предлагается лишить возможности формировать «пустые» истории граждан, которые получаются, когда те лишь обратились за кредитами, но не взяли или не получили их. По мнению ЦБ, проблема не только статистическая: такая информация может быть некорректно использована при принятии решений о выдаче кредитов. Банкиры опасаются утратить один из инструментов оценки своих рисков.

Читать далее

 

Дж.Сорос: Мировые экономисты не понимают, что происходит на рынке

Экономисты и инвесторы до сих пор слабо понимают ситуацию на финансовых рынках. Такую оценку на Международном экономическом форуме в Давосе озвучил американский миллиардер Джордж Сорос, передает France 24.
По словам известного финансиста, данная тенденция сохраняется даже несмотря на то, что после кризиса из оборота были убраны сложные комплексные продукты.
Дж.Сорос отметил, что во время кризиса ранее функционировавшая теория функционирования рынка "бесповоротно рухнула". "Печально, но факт, мы действительно не имеем полноценного понимания того, как работают финансовые рынки, - сказал финансист. - Сегодня у нас внедрены синтетические инструменты, изобретены деривативы, эффект от работы которых мы не можем полностью понять".
Он сравнил стратегию, направленную на новое стимулирование глобальной экономики, с попыткой полностью выровнять попавший в занос автомобиль. "Когда вашу машину заносит, первое, что вы делаете - это поворачиваете руль в ту же сторону, потому что в противном случае вас просто развернет", - подчеркнул 82-летний Дж. Сорос. Финансист напомнил, что первые шаги администрации США и правительств европейских стран были направлены на монетарное стимулирование экономики более доступными кредитами, в частности, закачкой "дешевых денег" в банки Европы, аналогичные действия со своей стороны принимала Федеральная резервная система США.
По словам Дж.Сороса, все эти действия в конечном итоге стабилизировали ситуацию на рынках, но сейчас приоритет смещен в сторону экономического роста. "Возвращаясь к автомобильной метафоре, сначала вы восстановили контроль, после скорректировали направление. Первая фаза маневра завершена довольно удачно, но вот вторая еще даже не началась", - отметил он.
Отметим, что Дж.Сорос в последние месяцы неизменно предрекает крах европейской экономике. По версии американского экономиста Германия еще в сентябре должна была исчерпать свой запас прочности, а евро фактически превратить существование.

Читать полностью: http://top.rbc.ru/economics/27/01/2013/842304.shtml

Банки начнут выдавать кредиты по состоянию здоровья

Банкиры хотят создать базу недееспособных граждан. Свое намерение они объясняют появлением нового вида мошенничества с привлечением людей, страдающих, как правило, расстройствами психики.

Чтобы иметь доступ к информации о состоянии здоровья потенциальных клиентов, банкирам нужно получить одобрение депутатов Госдумы. Специальные поправки могут внести в закон «О кредитных историях». Насколько необходима такая база и не противоречит ли её появление врачебной этике, узнал корреспондент «Вестей ФМ» Алексей Чесноков.
«Психически больному выдали кредит» или «Родственники больного шизофренией требуют считать сделку недействительной» — такие заголовки довольно часто можно встретить в Интернете и на страницах газет. Работники банков настаивают на своей невиновности и на том, что на момент подписания бумаг человек был в здравом уме и трезвой памяти. Вот и попробуй разберись, кто здесь жертва: банк или психически больной человек? Тем более, что случаи мошенничества с участием недееспособных граждан перестали быть редкостью. Родственники клиентов нередко и сами обращаются в кредитные организации с просьбой отказать им в услугах, рассказывает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его словам, страдающие наркозависимостью, игроманией и шизофренией иногда и сами попадаются в сети мошенников:
«Они просто сами обращаются в банк, или их приводят, договорившись с ними. Вы сами понимаете, если это наркозависимый или игрозависимый человек, то под этим соусом их приводят и на их имя и паспорт получают кредиты в разных банках. И потом выясняется, что человек набрал кредитов в десятке банков, пусть по небольшой сумме, но в общей сложности она приличная выходит. И потом его семье приходится за это расплачиваться».
Чтобы избежать таких случаев, банки наравне с данными о предыдущих кредитах хотят создать базу недееспособных граждан. Пока речь идёт о денежных переводах, но не исключено, что в будущем к этой информации будут обращаться и при выдаче финансовых средств. Несмотря на то, что дело касается врачебной тайны и медицинской этики, ряд экспертов поддерживают эту идею. Да и сами банкиры уверяют в своих благих намерениях и в том, что такая информация будет только для внутреннего пользования, говорит Гарегин Тосунян:
«Мы же не будем недееспособных людей использовать в мошеннических целях, давать такую возможность злоумышленникам всех мастей. Поэтому всегда приходится чем-то жертвовать. Но это в разумных пределах, потому что информация, которая находится в базе данных кредитных историй, она очень жестко защищается».
По закону недееспособные лица не несут ответственности за свои действия. Получить такой статус они могут только по решению суда, который в свою очередь опирается на данные психиатрической экспертизы. Адвокат коллегии «Князев и партнеры» Андрей Князев, считает, что банки вправе себя обезопасить, но при этом должны внимательнее присматриваться и к собственным кадрам, в ряды которых легко могут затесаться мошенники:
«Почему нет? Банк вправе себя обезопасить от неплательщиков или недобросовестных людей, которые берут кредит на родственников, друзей, еще кого-то. Ну и банк, естественно, должен еще разбираться в своих кадрах, потому что в большинстве случаев это делается по договоренности».
Легально и быстро проверить человека на дееспособность вряд ли получится. Запросить данные о психическом здоровье гражданина можно только через суд. Процедура эта небыстрая. К тому же, медики, ссылаясь на врачебную этику, скорее всего, будут против. А суду потребуется очень серьезное обоснование, утверждает вице-президент адвокатской палаты Московской области Сэран Баганян:
«Суд не сделает этого, поскольку нужно возбудить дело. Требования банка незаконны. Они свои сведения просто так не разглашают. А сами пытаются получить такие сведения. Это неправильно, я считаю. Всегда можно обжаловать неправомерность действий, нарушающих права граждан».
В суде придётся обжаловать и факт получения кредита недееспособным гражданином. Наличие психического расстройства, вероятно, придётся доказывать заново. Как правило, Фемида в таких ситуациях становится на сторону горе-клиента. Сделку признают незаконной. Проценты выплачивать, конечно, не нужно. А вот сумму кредита всё же придётся вернуть, хотя бы по частям.

 

Магия среднего - проще выбор

Возможно, вы уже читали про это в сети: в баре стоит дорогое пиво «A» и пиво подешевле «Б». В основном, покупают дорогое «А», потому что «Б» — явно плохое. Если добавить к этой парочке еще более дешевое пиво «В», то самым популярным станет пиво «Б». Пиво не меняется. Меняется его восприятие.
Вывод: товар среднего ценового сегмента воспринимается как товар высокого качества без переплат. Дешевый товар — низкое качество. Дорогой товар — высокое качество с переплатой за бренд.
Надо понимать, что это восприятие не связано с объективными характеристиками товара. И что работает это в чистом виде только там, где покупатель еще ничего не знает о продукте. То есть обмануть покупателя средней ценой можно только один раз.
И ЧТО ЧРЕЗМЕРНОЕ УПОТРЕБЛЕНИЕ ПИВА ВРЕДИТ ВАШЕМУ ЗДОРОВЬЮ

Подробнее об этом в статье Элизабет Кинг (по-английски).